代表的な「こくみん共済」の保障をみると、加入は死亡利率の高い0歳から入れるので魅力的です。（民間は、ほとんど3歳から）ですが、一生涯を通して「共済」の保障だけに頼っていても、平均寿命の手前60歳で終わり、その先の保障はないか、だんだん先細りして最後はゼロになるのが多いのです。結果、「共済」の保障が薄くなった高年齢に、その後の保障を得るためには、民間の保険に加入するしかないのです。この時、民間の保険に加入しようと思った60歳では、これまでの病歴によっては「謝絶」か「部位不担保」または「特別保険料の徴収」などの条件が付いたり、運良く加入できても年齢が年齢だけに、バカ高い保険料になってしまうのは避けられないでしょう。そして、あまりの保険料の高さに泣く泣く加入をあきらめて、高年齢にもかかわらず無保険になってしまうケースは珍しくないのです。

最初は保障掛け金の安い「共済」に加入し、途中で民間の保険に切りかえればいいのでは？と考えると思いますが、安いのはその時点までで、切りかえの時点からは逆に高くなってしまうのです。結論としては最初から民間の保険に加入する方が、一番賢い加入の仕方だと思います。

ですが、「共済」も使い方によっては便利な保障です。例えば、民間の保険で基本的な保障額を確保した上で、短期的上乗せ保障を得ようと思うときは、掛け金も安い便利な保険といえます。

2007年10月1日からの民営化で「簡易保険」は郵便保険会社として独立、「株式会社かんぽ生命保険」としてスタートし、業務が移管されている。（※民営化以前に契約された保険契約については、政府による保証を継続させるため、独立行政法人郵便貯金・簡易生命保険管理機構に契約が継承されている。引用：Wikipedia）総資産額においては、以前業界トップだった日本生命保険を抜き、総資産約114兆円の世界最大の保険会社です。（2007年現在）

そもそも「こども保険」とは、子供が進学するときの入学金等の大きな出費の負担を軽くしようというのが目的です。ですが、現在ではほとんどの保険会社の「こども保険」は、祝い金と満期時の受取金の合計額よりも、支払う保険料の合計額の方が多くなってしまう、元本割れになる状態なのです。

加入してから折々受け取る"お祝い金"は、それまでに払った保険料の一部を返してもらったにすぎず、何回受け取っても常に支払額の方が超過状態なのです。満期時に"満期保険金"を受け取り、得したかのように思いますが、それは錯覚で実際は元本割れした資金を受け取るにすぎないのです。ですから、現在のほとんどの保険会社の「こども保険」は、加入しても損、お祝い金を受け取っても損、満期保険金を受け取っても損という保険だと言えます。でも、たしかに入学金のように一時的に大きなお金が出ていくのは負担が大きいので親も大変です。しかし、だからといって元本割れをしてしまう保険に加入するくらいなら、貯金をしておいた方がよっぽど得ですね。

しかし、子供が一番困るのは、学業の途中で親が死亡してしまうことです。義務教育以上の就業の場合は、経済的に大きな負担となってしまい、特に父親が亡くなった場合、母親が一人で働いても無難に進学できるかどうか、無事卒業できるかどうか不安です。ですから、「こども保険」に支払う予算があるなら、子供の教育が終わる時期までにあわせた期間の、貯蓄性が高い「養老保険」などに加入するほうがよいのではないだろうか。「こども保険」のように元本割れしないし、被保険者は親でも子でも支払う保険料の総額はさほどの差が無く、被保険者を父親にしておけば万一の場合は保険金が受け取れるなど、「こども保険」よりとても有効だといえます。

「ボーナス」として返ってくるお金は、あらかじめ保険料に上乗せして徴収しており、その余計に支払ったお金を、一定期間保険会社に利用されたあと、あなたに何の利息も付くことなく返しているにすぎないので、何も得などしていないのです。

目先の利益に目を奪われないよう、「キャッシュバック」を受けるために、いったいいくら支払うのか計算し、だまされないよう注意しましょう。

「定期保険特約付終身保険」とは保険金が少額の「終身保険」をベースに、保険金が大きい「定期保険」や数種類の「特約」をいろいろ付けた保険です。この「定期保険特約付終身保険」は、大きな保障が一生涯続くと錯覚しやすいのです。この保険の場合、若いときに大きな保障はありますが、60、65歳に「定期保険」部分の大きな死亡保障額は消え、以降は小額の「終身保険」部分の保障だけになってしまうという欠点の大きい保険と言えます。

■「アカウント型」保険

あまり評判の良くない「定期保険特約付終身保険」にかわって登場した「アカウント型」保険は、簡単にいうと以前の「定期保険特約付終身保険」の中の「終身保険」部分を死亡保障のない単なる貯金にした保険です。保険会社によっては「アカウント」貯金部分を「積立金」「ファンド」と称しています。貯金部分以外は全て特約で成り立っている保険です。

この保険は、加入から60、65歳までの支払い期間を「第一保険期間」といい、その期間はそれなりの死亡保障額がありますが、保障はすべて掛捨て保険で、一生涯の保険ではありません。また、この「第一保険期間」に支払った保険料の中の貯金を使い、「第一保険期間」が終了した時点で一時払いの「終身保険」に加入させます。それが「第二保険期間」といいます。このとき「終身保険」に加入するかしないかは自由です。

このように、「第一保険期間」には一生涯保障する保険は無いにもかかわらず、〈利率変動型積立終身保険〉と"終身"を保険の名称に付けているのです。だから、一生涯保障がある保険だと勘違いされやすいのです。

そこで、若いときは保険料の安い「定期保険」で保障をし、保険料が高くなり始める高齢になったら、「終身保険」に切り替えればいいなどと思う方もいるのでは？それでも途中で切り替えるより最初から一筋でいく方が、安いし無駄な小細工もしなくて済むのです。

保険会社が、いろいろある保険商品の中から一番もうかる商品は「定期保険」なのです。ということは、加入者が一番損をする保険と言えるのです。

「定期保険」の長所は、期間限定、短期間の保障を得たいのであれば適していると言えますが、一生涯の保障としては絶対に不向きの保険と言えます。

・保障が一生涯続くので安心感を得られ、保険金で残した家族への生活保障になる

・保険料を死亡するまで支払わなくてよい。一般的に55、60、65、70歳で保険料の支払いが終了する

・相続対策・相続税対策によい

・貯蓄性が高いので、死亡保障と貯蓄ができる。また一家の基礎保障保険として最適

・保険期間の途中で急に資金が必要になったとき、解約返戻金の約90％まで貸付が可能

・保険料の支払い終了後、解約返戻金を年金に移行することが可能

・加入3年目からつく配当金をいつでも請求できる

・法人で利用すると、役員退職金対策や、事業の存続維持対策に適している

「終身保険」の中にも〈普通終身保険〉〈変額終身保険〉〈積立利率変動型終身保険〉の３タイプがあります。また、〈積立利率変動型終身保険〉に似た〈利率変動型積立終身保険〉という終身と名付けている商品があり、そのほとんどアカウント型保険になっているので注意が必要です。

10年間で1,000万円貯めようと思ったとき、貯金なら一ヶ月に83,333円ずつ貯金することになります。ですが、「養老保険」だと、毎月82,460円で10年の満期時に9,895,200円で1,000万円が受け取れるので104,800円もお徳になります。それに、例え10年の満期以前に死亡しても、1,000万円が受け取れます。また「養老保険」は「定期保険」に比べ加齢による保険料の割増もわずか1割なので、若いときに急いで入ったり、高年齢だからと敬遠することもないのです。

「養老保険」は、何年か先の目標があって、保険金を使いたいと思う人にピッタリだと言えます。つまりは、保障を得ながら貯蓄をしながら、保険としての保証を兼ねさせられるのです。

■基本型保険の特徴

・「死亡保険」：掛け捨てタイプ・・・・被保険者が死亡または高度障害の場合に、保険金が支払われる。死亡保険のうち保険期間が定まっているものを〈定期保険〉、被保険者の一生涯にわたり保障するものを〈終身保険〉という。

・「生存保険」：貯蓄性タイプ・・・・契約してから一定期間が満了するまで、被保険者が生存していた場合のみ保険金が支払われる。〈個人年金保険〉〈貯蓄保険〉〈こども保険〉など。

・「生存混合保険」：積立タイプ・・・・死亡保険と生存保険を組合わせた保険で、必ず満期がある。〈養老保険〉が代表で、契約保険金額を決めたら保険期間の途中で、被保険者が死亡すれば契約した死亡保険金が支払われ、被保険者が無事、満期を迎えたら契約した満期保険金が受けとれる。

上記のように基本型保険はシンプルな保障目的を持った保険です。それぞれの目的に合った保険に別々に入り、保険証券を2枚保有するような加入の仕方が理想です。

でもその割引は、すべての保険に適用されるわけではなく、いつ以降の契約であったり、ランクも上の方が得になり、いろいろ入れば入るだけ割引が高くなるなどの条件がある。それでも、割引制度で得したような気分にさせるのは、支払い期間65歳までの保険料が「転換」をして割引された計算上、何十万の差がでるからです。

でも実際はというと、65歳まで保険料を何千万と払った保険が、それ以降は100万円の死亡保障になってしまうというような保険だったりします。目先の割引に目がくらんで言われるがまま「転換」をして、そんな保険で本当にいいのか、しっかりと考える必要があると思います。

「転換」とは、あなたが現在加入している保険の現時点の解約返戻金を、新しい保険の一部に充当するということ。ですから、新しく加入した保険の保険料は定額より解約返戻金で充当した分、安くなるので、その分保障額を大きくしたりする。でも、実際は、現在加入している保険を解約したのと同じで、年月も金額も瓦解されるということなのです。ですが、保障料が安くなるとか、保障額が大きくなるなど、保険員に「転換」を勧められますが、実際は、保険会社が保障額を大きくしたのではなく、あなたに入ってくるあなた自身のお金で保障額を大きくしたのです。

「転換」で重要なことは、解約予定の現在加入の保険と新しく加入する保険の『予定利率』なのです。簡潔にいうと、この『予定利率』が高ければ保険料は安くなり、低ければ保険料は高くなる仕組みで、以前に販売した『予定利率』の高い保険を解約させ、「転換」によって『予定利率』の低い保険にとりかえさせれば、保険会社の利益につながるという方法のひとつです。

また、「転換」をする時は、前の契約に加入した時から年齢も上がっている分、当然のこと保険料も上がります。そして、低い予定利率の保険により、その分の保険料自体も上昇しています。そのことを悟られぬよう、保険員は契約者であるあなたに「転換」を勧めるのです。そうして、更新を繰り返し繰り返して、保険自体の質は加入当初より悪くなっていくのです。

「更新型」において、加入当初の10年間の保険料は安く、保険員も勧めやすいのです。ですが、この安さが落とし穴で、例えば45歳で定期保険（更新型）に加入したら10年後に更新時期が来るとともに、年齢も10歳上がる（55歳）ので保険料も上がっていきます。また次期が来て65歳になったときは、当初の倍以上の保険料になり、さらに次期の75歳になると、平準定期保険は高齢により加入できなくなり、90歳満期の保障保険に入りなおします。すると保険料も3倍以上になります。こうして、更新するたび保険料は上昇し、最終的には「全期型」より2倍（高級車が1台買えるほど）の金額になってしまうのです。

長期的に安定した安心を求めるなら「更新型」は避けた方がいいでしょう。しかし、10年間だけの短期保障でよい、やっぱり当初は保険料を払えないので安いのでよいなど、保険料が上がるのを承知した上で加入するなら、更新型の保険でもいいと思います。

例えば、子供は独立するまでの保障、妻や家全体の経済保障は、夫の一生涯の保障、緊急事態のための病気やケガの入院費の保障、それぞれのニーズに合わせるには、保険も保障期間が長短あって、保障額はすべて違います。一家庭でも多様なニーズがあるのに、このような「アカウント型保険」「定期保険特約付終身保険」は、それぞれの顧客のニーズは関係ないのです。また、知らないうちに保険料の掛金累計額は、家一軒買えるほどの多額なものになっていたりするので問題です。ですから、安くて自分のニーズにあった保険を選んだ方が利口です。

また、生命保険は、間違って選択してしまうと、金銭的な損害だけでなく、それまでの経過した年月の分だけ年齢が高くなっているということです。加入する時の年齢が高くなれば、もちろん保険料も以前よりアップします。つまり、負担が重くなってしまうということです。また新たに加入しようとする時、健康状態によっては加入できなくなってしまったりするのです。そうなると損だと知りながらも、現在の保険を捨てられないという人が多いのです。こうして、保険に加入した最初のつまずきが、結果として後の長い保険生活をダメにしてしまうのです。

各保険会社の「アカウント型」の設計書や保険証券の保障内容は、難解な内容で理解に困ります。もしかしたら、誤解加入を期待して、保障内容をごまかすために、意図的に難解にしているのかとも、思えてきます。そう考えると、やはり保険は「シンプル」なものがいいのではないかと思います。

一生涯の死亡を保障する『終身保険』だけなら、それで一生涯の死亡に対して保障がある。しかし、現代の生命保険会社の多くの保険は、『終身保険』だけと単体ではなく、そこに『定期保険』・介護保障・高度先進医療・特定疾病・傷害・災害・保険料免除などの、いろんな特約が付いている。中には、最初から終身保障には何もないのに、『終身保険』と名称の保険も多いので、気を付けてほしい。だから、本来の目的の保障本体よりも、特約保険料を取られ、合計すると本体よりも高くつくのに、あれもこれも保障してくれると、得したような気分になっているのです。

このような保険を販売している「主力保険」と称する保険のほとんどが、『終身保険』とあるため、保障のすべてが一生涯の保障と錯覚してしまうのです。でも実際には、自分が思っていた目的や目標と違っていることに、後で気づくことになるのです。「私の保険は大丈夫」と思っているあなたこそ、もう一度、しっかり見てください。一生涯3,000万円だと思っていた死亡保険金は、実は60歳か65歳までではないでしょうか？

あなたがそれで承知の上ならともかく、もし自分の希望と違っていたなら、ここで少し考えて頂きたい。日本の平均寿命は男性78.64歳・女性85.33歳です。例えば、80歳まで生きた男性の場合は、死亡保険金年齢から18年～13年も後です。ということは、単純にいっても約13年～18年も手前の小さな保障と考えられます。しかも、その保障額は10万円～60万円位で、残された家族に安心を与えられるでしょうか。せめて、安心できる位は残してあげたい。それが無理なら、そんな保険に入らない方が、無駄な費用はかからなくて済むのです。

『保険の種類と保障の目的と特徴』

▼終身保険
・家族への生活保障：一生涯の死亡保障・貯蓄性も高く年金への移行も可能「基礎保障保険」に最適
・相続対策：相続させたい額を確実に渡せる、相続配分のアンバランスの調整
・相続税対策：相続税送付資金の準備金に適
・企業（事業）存続維持対策：運転資金や信用回復つなぎ資金
・役員退職金対策：役員への退職準備資金、会社の体力増強に役立つ
・死亡保障を兼ねた貯蓄：死亡保障を得ながら貯蓄もできる

▼養老保険
・子への独立資金援助：子への結婚資金・独立開業資金
・家族への計画的贈与対策：家族への計画的に贈与できる
・満期保険金による使途目的：将来計画的に資金が必要なとき

▼定期保険（掛け捨て）
・期間限定の死亡保障：一生涯の死亡保障には不向き、期間限定の死亡保障に威力
・子への教育資金保険：年々減少してもよい教育資金保証に最適
・事業の拡張期対策：事業拡張期の死亡保障増大に最適、期間限定が良

▼生存保険
・あまり利用価値ナシ：他の保険ほど利用価値がない、この保険の存在価値は薄

▼生活保障保険（掛け捨て）
・家族への生活保障対策：生活安定に寄与
・（連正型）：障害を持つ子のためや、老後の独居親の生活保障に最適 ・年金受給者が先に死亡の場合、保険料が全額返金

▼生前給付保険（掛け捨て）
・三大疾病（がん・脳血管疾患、心臓病）の闘病対策：三大疾病に罹患すれば給付される、闘病生活に役立ち見舞金扱いで無税

▼学資保険
・子の教育資金対策：ほとんどの会社の保険と簡易保険が元本割れで注意が必要

▼個人年金保険
・自分または夫婦の老後の生活保障：公的年金では不足する豊かな老後の生活確保のための自助努力

▼医療保険
・病気・ケガの入院対策：自分のための保険で、加齢するほど必要度が高くなる。「基礎保証保険」のひとつ・所得補償的な保険で、１０年満期繰り返しや終身払いは避ける